Форма входа
Читем онлайн 12 шагов к собственному бизнесу - Владимир Абчук
Шрифт:
-
+
Интервал:
-
+
Закладка:
Сделать
• обеспеченный залогом;
• обеспеченный поручительством;
• обеспеченный письменным обязательством;
• основанный на личном доверии.
При кредите, обеспеченном залогом, дебитор (заемщик) предоставляет кредитору (заимодавцу) на время кредита какую-либо собственность с условием, что в случае невозвращения кредита в срок данная собственность реализуется кредитором. При этом обычно подразумевается, что в случае банкротства заемщика и продажи его имущества для удовлетворения других кредиторов залог в это имущество не включается.
Не продается вдохновенье, но можно рукопись продать…
А.С.ПУШКИН, русский поэтИз суммы, полученной в результате реализации залога, кредитор берет причитающуюся ему часть (включая проценты по кредиту), а оставшаяся часть идет на удовлетворение других кредиторов.
Залог в зависимости от характера закладываемой собственности может быть следующих видов:
• залог имущества или вещи;
• залог недвижимости;
• залог товаров;
• залог ценных бумаг.
Кредит под залог недвижимости (прежде всего земли) называется ипотечным, все остальные виды залога называются ломбардными. Ипотечный залог отличается от ломбардных тем, что заложенная недвижимость (земля, здания) на время кредита остается в распоряжении заемщика.
Ипотечный кредит в современных российских условиях для малого бизнеса особенно актуален, ибо дает возможность не теряя времени приобрести необходимое для предпринимательской деятельности недвижимое имущество, не располагая начальным капиталом – под залог этого самого (еще не принадлежащего вам) имущества.
Документы, свидетельствующие о кредите, которые заемщик дает кредитору при ипотечном кредите, называются закладными. Различают частные закладные и закладные листы.
Частная закладная – долговое обязательство, выданное заемщиком (например, ипотечным банком) кредитору и заверенное нотариально. В частной закладной должен быть указан срок погашения кредита, величина процента и наименование имущества, служащего залогом.
Выдавая кредиты под залог имущества, ипотечные банки сами получают кредиты у других банков, которые предоставляют собой так называемые закладные листы – долгосрочные обязательства возврата кредита под залог того имущества, которое ипотечный банк получает в залог. Закладной лист – одна из форм ценных бумаг, обеспеченных недвижимостью и имеющих хождение на рынке.
Кредит, обеспеченный поручительством, предполагает заключение договора, в котором поручитель берет на себя обязательство перед кредитором погасить при необходимости долг заемщика. В качестве этого вида кредита могут служить поручительства оптового торговца за розничного, производителя товара за торговца, предпринимателей друг за друга и т. п.
Особые надежды малый предприниматель возлагает на поручителя – государство. В ряде случаев государственная федеральная и муниципальная власть весьма нуждаются в начинаниях малых предпринимателей на своей территории, но не располагают реальными средствами для стимулирования этой деятельности. В этих случаях поручительство властей перед банками может оказаться выходом из положения. (В этом случае вы можете сказать чиновнику: «Это дело нужно и мне, и вам. Я готов поработать. От вас требуется денежный вклад, но денег на это нет. Так хотя бы поручитесь, а деньги под ваше поручительство даст банк».)
Особой формой поручительства служит круговая порука – взаимное ручательство друг за друга группы физических или юридических лиц.
Кредит, обеспеченный письменным обязательством, – важнейший вид кредита. Наиболее распространенной формой письменного обязательства является вексель. Вексель – это письменное долговое обязательство установленной формы. Владелец векселя (векселедержатель) получает бесспорное право требовать по истечении срока, указанного в векселе, уплаты указанной там же денежной суммы с лица, выдавшего вексель (векселедателя). Векселедержатель имеет право, не дожидаясь срока погашения, пустить вексель в продажу (в оборот). В этом случае обычно на векселе ставится помимо подписи векселедателя еще одна или несколько подписей лиц, гарантирующих по ним выплату.
Кредит, основанный наличном доверии, базируется на словесном обещании заемщика погасить кредит к определенному сроку. Этот вид кредита применим лишь тогда, когда кредитор испытывает к заемщику особое доверие или имеет на него мощные рычаги влияния. Целью управления кредитом со стороны кредитора является получение прибыли. Предоставление кредита – рискованная операция: всегда существует опасность не получить целиком долг и проценты по нему. Поэтому особенно важно при управлении кредитом выявить степень надежности заемщиков. Это достига ется путем банковского кредитно-финансового анализа деятель ности заемщиков по их кредитоспособности.
Новые законы создают и новые лазейки.
Из «ЗАКОНОВ МЕРФИ»-американского управленческого.Банковские премудрости
Народная мудрость «Денежки счет любят» воплощается в кредитно-финансовом анализе предпринимательской деятельности.
Кредитно-финансовый анализ предполагает четыре основные характеристики платежеспособности предприятия, берущего в долг: характер заемщика, его платежеспособность, дополнительное обеспечение, деловую конъюнктуру.
Характер заемщика определяется прежде всего путем тщательного анализа информации о том, как он расплачивался за предыдущие кредиты. Анализируются также производственная и маркетинговая деятельность заемщика, состояние его финансов, хозяйственно-финансовые показатели работы предприятия.
Платежеспособность заемщика оценивается на основе анализа его хозяйственно-финансовых показателей – как за прошедшие годы, так и планируемых. Особое значение при этом имеет динамика капиталовложений в прошлом и в перспективе.
Дополнительное обеспечение кредита осуществляется с помощью всех видов залога, как это описано в данной главе.
Деловая конъюнктура (внешние условия) займа определяется действующим либо перспективным законодательством, экономической об станов кой, технологическими изменениями, социальными тенденциями. Так, законодательство может существенно повлиять на деятельность фирмы-заемщика и отразиться на ее способности вернуть кредит в срок.
На этой странице вы можете бесплатно читать книгу 12 шагов к собственному бизнесу - Владимир Абчук бесплатно.
Похожие на 12 шагов к собственному бизнесу - Владимир Абчук книги
- Система миллиардеров: короткий путь к большим деньгам - Роман Розенфельд - О бизнесе популярно
- Бизнес маленькими шагами. Первые 7 шагов здравого смысла в стартапе - Владимир Маринович - О бизнесе популярно
- Будь нужным: Семь правил жизни - Шварценеггер Арнольд - О бизнесе популярно
- Как стать корпоративным атлетом. Система управления работоспособностью и качеством жизни - Сергей Хлыстунов - О бизнесе популярно
- Искусство системного мышления - Джозеф О'Коннор - О бизнесе популярно
- Как привлечь туристов и стать туристическим брендом в России - Надежда Макатрова - О бизнесе популярно
- 99 законов власти и лидерства - Андрей Парабеллум - О бизнесе популярно
- Рост бизнеса под увеличительным стеклом - Патрик Вигери - О бизнесе популярно
- Бизнес для панков: Наплюйте на все правила по примеру BrewDog - Джеймс Уотт - О бизнесе популярно
- Понравиться за 90 секунд: Как завоевать внимание и расположить к себе - Бутман Николас - О бизнесе популярно